Seguro médico con copago o sin copago: qué diferencia hay
Publicado por Full Back Insurance, correduría de seguros · Actualizado el
En un seguro médico con copago pagas la prima y, además, un importe cada vez que utilizas determinados servicios. En uno sin copago pagas solo la prima por los servicios cubiertos. Ninguno es mejor en general: depende de cuánto uses el seguro y de los importes que fije cada póliza. La ley no regula los copagos; figuran en las condiciones del contrato.
¿Qué es el copago?
Es la parte del coste de un servicio (una consulta, una prueba, una sesión) que paga el asegurado en el momento de utilizarlo. La Ley de Contrato de Seguro no menciona el copago: a qué servicios se aplica y cuánto se paga por cada uno lo establece cada aseguradora en cada producto.
¿Dónde figura lo que voy a pagar?
En la póliza y en la documentación del producto. La póliza debe indicar el importe de la prima, recargos e impuestos (art. 8.6) y describir «de forma clara y comprensible» las coberturas, con sus exclusiones y limitaciones destacadas (art. 8.3). Antes de contratar tienen que entregarte el documento de información previa del producto, con el resumen de coberturas, exclusiones y condiciones de pago (art. 176 del Real Decreto-ley 3/2020). Pide también la tabla de copagos del producto concreto.
¿Qué conviene comparar?
- La prima de cada opción, con las mismas personas, código postal y fecha de inicio.
- El importe del copago por tipo de servicio y a qué servicios se aplica.
- Si la póliza establece o no un límite anual a lo que pagas en copagos.
- Si las coberturas son las mismas. El copago describe cómo se paga, no qué se cubre: dos productos pueden diferir además en hospitalización, periodos de carencia o cuadro médico.
- Cuántas veces vais al médico al año tú y las personas que aseguras.
¿Copago y reembolso son lo mismo?
No. El copago es lo que pagas al usar un servicio de los profesionales concertados por la aseguradora. El reembolso es otra modalidad de seguro, en la que eliges médico, pagas la factura y la aseguradora te devuelve la parte pactada. Lo explicamos en cuadro médico o reembolso.
¿Puede cambiar el copago al renovar?
Cualquier modificación del contrato debe comunicártela la aseguradora al menos dos meses antes de que termine el periodo en curso (art. 22.3 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Cuál me conviene?
Depende del uso. Si usas poco el seguro, la suma de prima y copagos puede resultar menor en un producto con copago; si lo usas con frecuencia, uno sin copago hace el gasto más previsible. Haz la cuenta con los importes de la póliza concreta y con tu uso habitual.